Gros plan sur les habitudes de paiement des Belges
Une récente étude de la BCE montre que nous avons de moins en moins recours aux espèces et que nous leur préférons les solutions électroniques. Quelques clics sur votre ordinateur ou sur votre smartphone suffisent pour effectuer votre paiement. Pourtant, derrière ces manipulations simples se cache un réseau complexe de prestataires de services : banques, établissements de paiement et émetteurs de monnaie électronique.
Quelques clics sur votre ordinateur ou sur votre smartphone suffisent pour effectuer votre paiement. Pourtant, derrière ces manipulations simples se cache un réseau complexe de prestataires de services.
La Banque nationale veille à la fluidité et à la sécurité des paiements et suit de près l’évolution des systèmes et des instruments de paiement. Depuis 2022, elle collecte beaucoup plus de statistiques sur les données de paiement. Ces informations permettent de savoir comment, où et à destination de qui les particuliers, les entreprises et les administrations publiques belges effectuent des paiements. Les données relatives aux paiements en espèces n’y figurent pas étant donné que les prestataires de services de paiement ne les enregistrent pas, contrairement aux retraits et aux dépôts d’espèces.
Les données collectées indiquent qu’au premier semestre 2022, les particuliers, les entreprises et les administrations publiques belges ont effectué plus de 2,5 milliards d’opérations de paiements (retraits d’espèces compris), pour une valeur totale avoisinant les 4 000 milliards d’euros.
Les paiements par carte ont la cote
Sur les six premiers mois de 2022, les paiements par carte ont représenté plus de la moitié du nombre de paiements, suivis des virements (près d’une opération sur trois) et des domiciliations (environ une sur dix). En tenant compte également de la valeur des transactions, c’est le virement qui constitue de loin l’instrument le plus important, comptabilisant plus de 90 % des opérations. Cette situation s’explique par le fait que les paiements par carte sont souvent plafonnés et surtout utilisés par des particuliers. Les virements, quant à eux, servent principalement pour de plus gros montants, sans compter que les entreprises recourent également à cet instrument pour régler des factures. C’est pourquoi leur part est nettement plus importante sur le plan de la valeur des paiements.
De nouveaux modes de paiement
Nous prévoyons que des « nouveaux » modes de paiement, comme les virements mobiles de particulier à particulier, les paiements sans contact par carte et les virements instantanés deviennent la « nouvelle norme ».
Les statistiques des paiements offrent également une vue détaillée des dernières tendances en la matière :
- Si le nombre de virements au départ d’un appareil mobile (smartphone ou tablette) augmente, la quantité de virements de particulier à particulier (principalement par Payconiq en Belgique) reste encore limitée.
- Plus de la moitié des paiements par carte chez les détaillants ou les commerçants s’effectuent sans contact entre la carte ou le smartphone et le terminal de paiement.
- Les virements instantanés, grâce auxquels l’argent transféré parvient en quelques secondes sur le compte du bénéficiaire, sont assez récents mais représentent déjà près de 10 % des virements.
Ces « nouveaux » modes de paiement concernent pour l’heure des montants relativement plus faibles. Ils devraient toutefois gagner en importance et devenir la norme dans les prochaines années.
Reconnaissance faciale et d’empreinte digitale
Tirant profit des évolutions technologiques, les paiements ne cessent de se simplifier. D’où l’importance de disposer d’un système de paiement fiable et sécurisé. Dans un blog précédent, notre collègue Reinout Temmerman expliquait en quoi consiste la SCA – sigle anglais désignant l’authentification forte du client – et comment elle contribue à réduire la fraude aux paiements. La SCA implique que le client doit s’authentifier pour effectuer une opération, par exemple à l’aide d’un code PIN, d’un code généré par son lecteur de carte, voire de la reconnaissance faciale ou de son empreinte digitale.
La SCA est utilisée pour la plupart des paiements par carte et des virements. Cette méthode contribue à réduire la fraude aux paiements.
Les statistiques des paiements montrent le nombre d’opérations effectuées avec et sans la SCA pour chaque instrument de paiement. On constate ainsi que les transactions réalisées sans avoir recours à cette méthode concernent par exemple des montants plus faibles ou des paiements à des bénéficiaires de confiance. Au premier semestre 2022, la SCA a été utilisée pour régler plus de 80 % du montant des paiements effectués par carte et par virement. C’est probablement ce qui explique la très faible proportion de paiements frauduleux pour ces instruments.
De la Costa del Sol aux pistes de ski
Bien sûr, il nous arrive d’effectuer des paiements à l’étranger ou à destination de personnes établies en dehors de la Belgique. Les statistiques des paiements incluent donc aussi, par exemple, les achats payés avec votre carte de crédit (ou celle de vos parents) lors d’une virée shopping à Maastricht, vos retraits au distributeur à la Costa del Sol ou vos paiements mobiles dans un bar d’altitude au bord des pistes de ski. Au nombre des données collectées figure en outre la localisation du bénéficiaire.
Les statistiques révèlent par exemple que sur les six premiers mois de 2022, environ 90 % des paiements par carte effectués en magasin ou auprès d’un commerçant ont eu lieu en Belgique. Les 10 % restants concernent des achats touristiques réalisés sur des terminaux situés à l’étranger. Sans surprise, la France, les Pays-Bas et l’Espagne arrivent en tête des pays dans lesquels nous avons payé par carte durant cette période.
En savoir plus
La Banque collecte et publie depuis quelque temps des statistiques sur les opérations de paiement des particuliers, des entreprises et des administrations publiques belges. La BCE rassemble les statistiques de paiements des banques centrales de l’UE et les met à disposition sur sa plateforme de données statistiques.
Les nouvelles statistiques relatives aux paiements seront communiquées au grand public après l’été.
