Et si vous receviez votre argent aussi vite qu’un e-mail ?
Imaginez qu’un ami vous appelle de Paris. Il a dépensé sans compter et le solde de son compte en banque en a pris un coup, au point de ne plus lui permettre d’acheter un billet retour de TGV pour Bruxelles. Il vous demande donc votre aide. Bien sûr vous dépannez volontiers un ami et, après avoir raccroché, vous accédez immédiatement à votre application bancaire sur votre smartphone pour procéder au virement. Votre générosité vous honore mais il y a tout de même un problème : le virement que vous venez d’effectuer n’est pas un paiement instantané mais un virement ordinaire. Votre ami devra donc patienter avant de pouvoir disposer des fonds, au moins quelques heures. C’est sans compter que nous sommes vendredi et il est 15 heures. Votre virement ordinaire ne passera pas avant la fermeture de votre banque à 17 heures. Votre ami ne disposera donc pas des fonds avant lundi. S’il ne trouve pas une autre solution, il passera le week-end à Paris, sans argent.
Dans ce cas comme dans d’autres, le délai de traitement des virements ordinaires constitue un inconvénient majeur et limite leurs cas d’utilisation. La fluidité des transferts d’argent est une des clés de voûte de la bonne gestion des liquidités au sein de notre économie. À cet égard, les virements ordinaires ne sont pas optimaux. D’autant que, durant le laps de temps nécessaire à l’arrivée des fonds sur le compte du bénéficiaire d’un paiement, le montant payé n’est déjà plus disponible sur le compte du donneur d’ordre. Cela représente une masse d’argent importante ainsi rendue indisponible pour l’économie dans son ensemble. Pourtant, un paiement électronique ne donne lieu à aucun mouvement physique justifiant un tel délai. Il s’agit d’écritures comptables dans le bilan des banques. En effet, pour qu’un paiement ait lieu, il « suffit » que tous les acteurs concernés se coordonnent et s’entendent pour passer les écritures comptables correspondantes. C’est donc avant tout une affaire de communication. Or, en communication, la norme est l’instantanéité. Alors pourquoi pas pour les paiements électroniques ?
Les étapes clés vers le déploiement des paiements instantanés
Comme pour tout instrument de paiement, la première étape est de définir des règles, obligations et normes techniques qui s’appliqueront aux différents acteurs des systèmes de paiement. Le Conseil européen des paiements (EPC), dont la mission est d’harmoniser les moyens de paiement au sein de l’Europe, s’en est chargé et les a regroupées dans ce que l’on appelle un schéma de paiement, en l’occurrence le schéma SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst). Les paiements instantanés y sont définis comme des transactions dont le délai d’exécution ne dépasse pas 10 secondes à compter de leur initiation, quels qu’en soient l’heure et le jour. Depuis novembre 2017, les prestataires de services de paiement à travers l’Europe peuvent librement adhérer au schéma de l’EPC pour l’envoi et la réception de paiements instantanés.
En accord avec les prescriptions du schéma, des infrastructures de marché adéquates sont nécessaires. Le schéma SCT Inst requiert que le règlement interbancaire puisse avoir lieu en moins de 10 secondes, 24h/24 et 7j/7. Pour le rendre possible, les systèmes de paiement, comme le Centre d’Echange et de Compensation (CEC) en Belgique ont développé des plates-formes pour traiter les paiements instantanés. Toutefois, ces systèmes ne permettent souvent pas de réaliser des paiements instantanés transfrontières en euros. L’Eurosystème et EBA Clearing (un fournisseur d'infrastructure de paiement détenu par d'importantes banques européennes) ont chacun développé une infrastructure, respectivement Target Instant Payment Settlement (TIPS) et RT1, qui rend possible des paiements instantanés paneuropéens. En pratique, les prestataires de services de paiement instantané doivent détenir (directement ou indirectement) un compte auprès de ces infrastructures afin de leur permettre de régler entre elles les paiements instantanés initiés par ou vers leurs clients.
Pour offrir le service de paiement instantané, les prestataires de services de paiement doivent adapter leurs systèmes informatiques, leurs processus et leurs interfaces client afin de respecter les règles et obligations édictées par le schéma. Le principal défi est d’arriver à traiter et échanger l’ensemble des informations nécessaires à la transaction en un temps limité. En effet, l’exécution d’un paiement électronique ne se limite pas à l’envoi d’un seul et unique message. Une succession de vérifications et de communications entre les acteurs du système de paiement est nécessaire. Par exemple, l’application en moins de 10 secondes des mesures de lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme représente incontestablement un défi d’une grande complexité. L’intelligence artificielle est susceptible de faciliter grandement cette tâche en améliorant la vitesse et l’efficacité des processus de paiement mais aussi en facilitant la détection et la prévention de la fraude.
L’effet de réseau du marché des paiements
Pour que les opportunités que présentent les paiements instantanés se matérialisent pleinement, leur adoption doit être massive. En effet, le marché des paiements se caractérise par un important effet de réseau : plus un moyen de paiement est utilisé, plus ses utilisateurs en tirent les bénéfices. Par exemple, la capacité d'exécuter avec succès un paiement instantané ne dépend pas seulement de la volonté du payeur, encore faut-il que le compte du bénéficiaire soit en mesure de le recevoir. D’un côté, une forte adoption est nécessaire pour inciter les acteurs du marché à développer de nouveaux services s’appuyant sur les paiements instantanés. De l’autre, la multiplication de ces nouveaux services est nécessaire pour renforcer la demande pour ce type de paiement. C’est le serpent qui se mord la queue.
La Commission européenne a proposé en octobre 2022 de faire des paiements instantanés la nouvelle norme, de sorte que tout prestataire de services de paiement offrant des transactions ordinaires doive également proposer des paiements instantanés sans frais supplémentaires.
La Commission européenne entend remédier à ce problème et a publié en octobre 2022 une proposition de Règlement visant à favoriser l’émergence des paiements instantanés comme nouvelle norme en Europe. Si le Règlement est adopté, tout prestataire de service de paiement qui offre des virements ordinaires devra offrir des paiements instantanés sans surcharge tarifaire. Ce serait une avancée majeure pour l’industrie européenne des paiements.
Une nouvelle norme au bénéfice des utilisateurs
L’intérêt des paiements instantanés ne se limite pas à améliorer l’expérience utilisateur des virements ordinaires. L’instantanéité permet de les utiliser dans des situations où les virements ordinaires ne peuvent pas l’être.
Entre particuliers, vous pouvez recourir aux paiements instantanés pour partager l’addition au restaurant ou pour payer un meuble ou une voiture de seconde main. Vous pouvez aussi effectuer un transfert urgent pour un besoin inattendu d'argent, par exemple, au profit de votre ami qui n’a plus de quoi s’acheter un billet de TGV retour depuis Paris.
Les entreprises ont intérêt à adopter les paiements instantanés, entre autres pour les transferts intragroupes motivés par des besoins de trésorerie à court terme, pour la correction urgente d'une erreur de paiement ou pour payer les salaires de leurs employés.
Dans les commerces, l'immédiateté des paiements instantanés est particulièrement appropriée pour offrir des solutions de paiement commodes. Tant dans les points de vente physiques que dans le commerce électronique, ils permettent le développement d’alternatives aux systèmes de paiement par carte. C’est une concurrence bienvenue sur ce segment du marché des paiements, qui pâtit d’un niveau élevé de concentration, en particulier pour les paiements transfrontaliers. D’autant que les solutions de paiement transfrontalier les plus répandues à ce jour sont offertes par des acteurs extra-européens. L’industrie des paiements relève d’une importance stratégique et les paiements instantanés ont la capacité de renforcer notre souveraineté européenne.
L’instantanéité est devenue la clé de l’innovation dans les paiements. Ils modifieront durablement nos habitudes de paiement pour un mieux.
